راهنمای جامع خرید خودرو اقساطی در ایران

در شرایط اقتصادی کنونی و با گرانی شدید خودرو، بسیاری از خریداران به راهکار خرید قسطی خودرو روی آورده‌اند تا بدون صرف‌نظر از خودرو مورد نظرشان، با سرمایه اولیه کمتر صاحب ماشین شوند. 

در خرید اقساطی، متقاضی با پرداخت مبلغی اندک (پیش‌پرداخت) خودرو را تحویل گرفته و مابقی قیمت را طی اقساط بلندمدت به فروشنده یا لیزینگ می‌پردازد. مزایای این روش شامل مالکیت سریع خودرو با سرمایه اولیه پایین، عدم نیاز مستقیم به وام بانکی سنتی، و امکان برنامه‌ریزی اقساط بلندمدت (مثلاً تا ۶۰ ماه) است. 

با این حال معایبی نیز وجود دارد: مبلغ نهایی پرداختی معمولاً به دلیل سود بیشتر از قیمت نقدی تمام می‌شود، سند خودرو تا پایان اقساط در رهن شرکت یا بانک باقی می‌ماند (و فروش آن محدود می‌شود)، و خریدار معمولاً باید چک صیادی، سفته یا ضامن ارائه کند. پیش از اقدام، خریدار باید تمام بندهای قرارداد را به‌دقت بررسی کند و مطمئن شود که توان پرداخت اقساط را دارد.

شرکت‌ها و پلتفرم‌های اصلی فروش خودرو اقساطی

در ادامه مهم‌ترین عرضه‌کنندگان خدمات خرید قسطی خودرو و شرایط هر یک بررسی شده است:

·       کارنامه (Carnameh)

           کارنامه یک پلتفرم تسهیلات خودرو است که امکان خرید اقساطی هر خودرو یا موتورسیکلتی را بدون محدودیت برند یا سن (صفر یا کارکرده) فراهم می‌کند. در طرح کارنامه:

·         نیاز به ضامن: ندارد. خریدار تنها با ارائه چند فقره چک صیادی به‌عنوان ضمانت اقساط اقدام می‌کند.

·         سند مالکیت: از ابتدا آزاد و به نام خریدار ثبت می‌شود (خودرو در رهن نمی‌رود).

·         پیش‌پرداخت: مبلغی به‌صورت پیش‌پرداخت واریز می‌شود؛ جزئیات بر اساس شرایط خودرو و طرح انتخابی تعیین می‌شود.

·         مدت اقساط: معمولاً بین ۱۲ تا ۲۴ ماه است، که متقاضی می‌تواند طول دوره را انتخاب کند.

·         فرایند و زمان‌بندی: تمام مراحل به‌صورت آنلاین انجام شده و از ثبت درخواست تا عقد قرارداد بین ۵ تا ۱۰ روز کاری طول می‌کشد. پس از تأیید نهایی، حواله چک وام به نام فروشنده صادر می‌شود و خودرو تحویل داده می‌شود.

• شهرهای فعال: این خدمات در تهران، کرج، مشهد، شیراز و اصفهان ارائه می‌شود (معمولاً خریدار برای مراحل اداری ۲–۳ بار باید به دفتر تهران مراجعه کند).

·       اتوخسروانی (Auto Khosravani)

           اتوخسروانی (فعال از سال ۱۳۳۰) طرح‌های فروش اقساطی خودروهای صفر و کارکرده دارد. مشخصات اصلی:

·         خودروهای قابل خرید: شامل انواع خودروهای داخلی تا ۵ سال کارکرد و خودروهای وارداتی (اعم از کره‌ای، ژاپنی و چینی) تا ۱۰ سال کارکرد.

·         پیش‌پرداخت: معمولاً حدود ۵۰٪ قیمت خودرو است.

·         مدت بازپرداخت: اقساط بلندمدت از ۱۲ تا ۶۰ ماه ارائه می‌شود.

·         تحویل: سریع (معمولاً پس از پرداخت پیش‌پرداخت و تأیید لیزینگ، خودرو فوری تحویل می‌شود).

·         سند مالکیت: پلاک و سند خودرو به نام مشتری صادر می‌شود اما تا پایان اقساط در رهن لیزینگ باقی می‌ماند.

·         ضمانت‌ها: اتوخسروانی برای خودروهای صفر وارداتی و چینی یک‌سال گارانتی تعویض موتور/گیربکس (تا ۱۵۰۰۰ کیلومتر) و ارسال رایگان خودرو به سراسر کشور ارائه می‌کند.

• تلفن اطلاعات: برای اطلاع از شرایط جدیدتر می‌توان با شماره ۰۲۱۴۸۴۲۱ تماس گرفت.

·       مبین خودرو (Mobin Khodro)

           مبین خودرو با کارگزاری تسهیلات بانکی از سال ۱۳۸۸ فعالیت می‌کند. 

ویژگی‌های کلیدی:

·         حداقل پیش‌پرداخت: معمولاً هنگام تحویل خودرو  (یعنی ثبت‌نام با کمترین مقدار پول).

·         مدت اقساط: قابل تعیین تا ۶۰ ماه

·         تحویل: فوری (معمولاً ظرف یک ساعت در محل)

·         سند مالکیت: از ابتدا به نام مشتری زده می‌شود ولی خودرو در رهن بانک باقی می‌ماند.

·         ضمانت: بدون نیاز به ضامن؛ سود تسهیلات معادل سود بانکی (حداقل) است.

• مزیت: خریدار پس از عقد قرارداد، مابقی اقساط خودرو را طی چندین سال بعد با سود بانکی می‌پردازد.

·       کیان خودرو (Kian Khodro)

           کیان خودرو (بیش از ۱۵ سال سابقه) تنوع زیادی از خودروهای داخلی و خارجی را اقساطی می‌فروشد:

·         خودروهای قابل خرید: شامل محصولات ایران‌خودرو (مثل دنا، پژو ۲۰۶/۲۰۷، پارس، سورن)، سایپا (شاهین، کوییک، ساینا)، کرمان موتور (جک، KMC)، بهمن موتور (دیگنیتی، فیدلیتی) و دیگر برندهای داخلی و خارجی از جمله هیوندای، کیا، تویوتا، نیسان، فولکس واگن و سانگ‌یانگ.

·         پیش‌پرداخت: حدود ۵۰٪ (نیاز به پرداخت نیمی از قیمت خودرو) بوده و فروش از دم اقساط (بدون پیش‌پرداخت) فعلاً ارائه نمی‌شود.

·         مدت اقساط: از ۱۲ تا ۳۶ ماه (و طرح‌های بلندمدت‌تر) قابل انتخاب است.

·         تحویل: فوری (در تهران ظرف ۲۴ ساعت و در شهرستان‌ها ۳–۴ روز).

·         سند مالکیت: سند و پلاک به نام مشتری زده می‌شود اما تا پایان اقساط در رهن بانک/لیزینگ باقی می‌ماند.

• ضمانت: بدون نیاز به ضامن. کیان برای گروه‌هایی مثل بازنشستگان کشوری و جانبازان شرایط ویژه‌ای (اقساط بلندمدت بدون ضامن و سود کم) دارد (برای این طرح تماس بگیرید(‌۰۲۱۵۸۴۰۲).

·       همراه مکانیک (Hamrah Mechanic)

           همراه مکانیک علاوه بر خدمات کارشناسی، طرح‌های خرید اقساطی خودرو‌های نو و کارکرده را با شرایط خاص عرضه می‌کند:

·         خودروهای قابل خرید: خودروهای صفر و کارشناسی‌شده داخلی و مونتاژی (ایران‌خودرو، سایپا، کرمان موتور، بهمن موتور و…) شامل می‌شود.

·         پیش‌پرداخت: حداقل ۵۰٪ قیمت خودرو است.

·         مدت اقساط: تا ۳۶ ماه قابل انتخاب است؛ ضمناً امکان تنفس ۲–۳ ماهه برای آغاز پرداخت وجود دارد.

·         تحویل: خودرو همزمان با تکمیل پیش‌پرداخت و مدارک به خریدار تحویل می‌شود (معمولاً ۱–۲ روز پس از ثبت نهایی).

·         سند مالکیت: سند شش‌دانگ بلافاصله به نام خریدار ثبت می‌شود (تنها تا زمان تسویه اقساط، خودرو در رهن باقی می‌ماند).

·         ضمانت: بدون نیاز به ضامن. مدارک مورد نیاز شامل کارت ملی، چک صیادی، فیش حقوقی/جواز کسب و گردش حساب ۶ ماهه است.

• مزیت ویژه: همراه مکانیک برخلاف بسیاری لیزینگ‌ها، خودروی کارکرده کارشناسی‌شده را نیز تضمین‌شده ارائه می‌کند و از ابتدا مالکیت کامل به خریدار منتقل می‌شود.

·       ویکی‌شاپ (Wiki Shop) – «وام فوری»

           ویکی‌شاپ،شرکت دانش‌بنیان فین‌تک خودرویی دو نوع وام خودرو ارائه می‌دهد: وام فوری وام رهنی. در طرح وام فوری:

·         محصول قابل خرید: تمام خودروهای پلاک‌شده (داخلی و خارجی، صفر یا کارکرده) بدون محدودیت سال ساخت.

·         پیش‌پرداخت: نیاز به هیچ پیش‌پرداختی نیست.

·         مبلغ وام: تا ۳۰ میلیارد ریال (۳ میلیارد تومان) بسته به قیمت خودرو وام داده می‌شود.

·         مدت اقساط: اقساط منعطف تا ۳۶ ماه (معمولاً طرح‌های ۱۲، ۲۴ یا ۳۶ ماهه).

·         سود تسهیلات: معادل سود بانکی (حدود ۲۳٪ طبق بخشنامه).

·         تحویل و پرداخت: مبلغ وام حداکثر ظرف ۴۸ ساعت پس از تأیید مدارک به کیف پول متقاضی واریز می‌شود.

·         سند مالکیت: سند خودرو از ابتدا آزاد و به نام خریدار صادر می‌شود.

·         ضمانت و مدارک: برای وام فوری حداقل یک ضامن معتبر (با چک صیادی) لازم است. (البته تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان ممکن است بدون ضامن پرداخت شود.) همچنین متقاضی نباید سابقه چک برگشتی یا اقساط معوقه داشته باشد و باید رتبه اعتباری حداقل C2 داشته باشد.

·         وام رهنی ویکی: علاوه بر طرح فوری، وام رهنی نیز ارائه می‌شود که نیازمند ۵۰٪ پیش‌پرداخت و حبس سند در رهن است (خودروهای داخلی تا ۵ سال و خارجی تا ۱۰ سال شامل می‌شود). این طرح سود حدود ۲۶٪ دارد.

جدول مقایسه‌ای شرایط شرکت‌ها

مزایا و معایب خرید اقساطی

·         مزایا: امکان تحویل سریع خودرو با سرمایه اولیه کم و بازپرداخت بلندمدت یکی از مهم‌ترین نقاط قوت است. بسیاری از شرکت‌ها از همان ابتدا مالکیت شش‌دانگ را به نام خریدار ثبت می‌کنند، یا سند آزاد تحویل می‌دهند. برخی خدمات ویژه (مثلاً جایگزینی یک‌ساله خودرو یا کاهش سود برای بازنشستگان) نیز ارائه می‌شود. وجود طرح‌هایی مانند «وام فوری» بدون نیاز به پیش‌پرداخت سنگین یا ضامن خاص، فرآیند خرید را ساده می‌کند.

·         معایب: مهم‌ترین نکته منفی این روش، پرداخت سود کلان است: خریدار علاوه بر قیمت پایه خودرو، سودی قابل توجه به شرکت پرداخت می‌کند. علاوه بر این، تا پایان دوره اقساط سند به نام شرکت یا بانک است و فروش خودرو توسط خریدار محدود می‌شود. معمولاً نیاز به ارائه چک صیادی، سفته یا معرفی ضامن وجود دارد. در صورت تأخیر در پرداخت اقساط، ممکن است فروشنده حق فسخ قرارداد و ضبط خودرو را داشته باشد. بنابراین قبل از امضای قرارداد باید بندهای فسخ و جریمه دیرکرد را با دقت خواند.

مراحل کلی دریافت تسهیلات

روند معمول خرید اقساطی خودرو در اکثر شرکت‌ها چنین است: ثبت درخواست آنلاین، ارسال مدارک هویتی و شغلی (کارت ملی، شناسنامه، فیش حقوقی/جواز کسب، چک صیادی و گردش حساب بانکی)، اعتبارسنجی بانکی (داشتن حداقل رتبه اعتباری تعیین‌شده، مثلاً A, B، و در نهایت عقد قرارداد و تحویل خودرو. پس از نهایی شدن مدارک، شرکت یا بانک تامین مالی را انجام داده و خودرو در موعد مقرر به خریدار تحویل می‌شود.

برخی نکات کلیدی برای خریداران:

۱. قبل از انجام معامله حتماً از اعتبار و سابقه بنگاه فروشنده مطمئن شوید. 

۲. مفاد قرارداد – مانند نرخ سود، مبلغ کل اقساط، شرایط پیش‌پرداخت و ضمانت‌ها – را به‌دقت مطالعه کنید و در صورت نیاز از مشاور حقوقی یا مالی کمک بگیرید. به‌خاطر داشته باشید که در اکثر طرح‌ها سند خودرو تا اتمام اقساط در رهن باقی می‌ماند، پس در صورتی که قصد فروش خودرو را پیش از تسویه کامل دارید باید راهکارهای قانونی آن را جویا شوید.

۳. اطلاعات فوق بر اساس بررسی سایت‌ها و گزارش‌های رسمی ارائه‌دهندگان مختلف (کارنامه، اتوخسروانی، مبین، کیان، همراه مکانیک، و ویکی‌شاپ) تهیه شده است. لطفاً برای اطلاع از شرایط به‌روز (مبلغ اقساط، نرخ سود، و طرح‌های جدید) مستقیماً با شرکت‌های مربوطه تماس بگیرید (مثلاً کارنامه۷۹۲۳۷، اتوخسروانی ۴۸۴۲۱، کیان خودرو ۵۸۴۰۲).