اوراق تسه چیست؟ قیمت، نحوه خرید و کاربرد‌ها در وام مسکن

در دنیای امروز، خرید خانه یکی از بزرگترین اهداف مالی هر فرد است که معمولاً نیازمند استفاده از ابزارهای مالی و وام‌های بانکی است. یکی از این ابزارهای مهم در بازار مسکن ایران، اوراق تسهیلات مسکن یا همان «اوراق تسه» است که نقش حیاتی در تسهیل دریافت وام مسکن دارد. 

این مقاله جامع با هدف آشنایی کامل کاربران با اوراق تسه نوشته شده است و تمامی نکات مهم درباره قیمت اوراق تسه، نحوه خرید، کاربردها و تفاوت آن با وام مسکن مستقیم را پوشش می‌دهد.

اوراق تسه چیست؟

اوراق تسهیلات مسکن (اوراق تسه) نوعی اوراق بهادار قابل معامله است که به وسیله بانک مسکن برای اعطای وام به متقاضیان مسکن منتشر می‌شود. داشتن این اوراق به معنی داشتن حق دریافت وام مسکن با مبلغ مشخصی است که مقدار آن معمولا ۵۰۰ هزار تومان به ازای هر برگه می‌باشد. به زبان ساده‌تر، این اوراق نشان‌دهنده بخشی از وام مسکن است که می‌توانید با خرید آن‌ها از بازار فرابورس، از بانک دریافت کنید.

این سیستم دو هدف اساسی دارد: اول تسریع فرآیند دریافت وام مسکن و دوم فراهم‌کردن بازار ثانویه و نقدشوندگی برای تسهیلات مسکن. با وجود اوراق تسه، متقاضیان لزوماً نیازی به سپرده‌گذاری طولانی مدت در بانک ندارند بلکه با خرید این اوراق، می‌توانند وام خود را سریع‌تر دریافت کنند.

چرا باید اوراق تسه خریداری کنیم؟

اکثر وام‌های مسکن در ایران، نیازمند سپرده‌گذاری یک ساله یا دو ساله هستند که برای بسیاری افراد به دلیل نداشتن نقدینگی کافی سخت و زمان‌بر است. اوراق تسه این مشکل را حل کرده و امکان خرید وام را بدون نیاز به سپرده‌گذاری فراهم می‌کند.

مزایای خرید اوراق تسه:

• امکان خرید وام سریع تر بدون سپرده‌گذاری.
• قابلیت خرید و فروش در بازار بورس و نقدشوندگی بالا.
• کمک به برنامه‌ریزی مالی بهتر برای خرید خانه.
• پویا کردن بازار و تسهیل دسترسی به مسکن.

قیمت اوراق تسه چقدر است؟

قیمت اوراق تسه هر روز در بازار بورس و فرابورس با توجه به عرضه و تقاضا تغییر می‌کند و عدد ثابتی برای آن وجود ندارد، اما به طور میانگین در حال حاضر (مهر ۱۴۰۴) قیمت هر برگ اوراق حدود ۱۱۴ هزار تومان است. برای دریافت وام ۴۰۰ میلیون تومانی، باید حدود ۸۰۰ برگ اوراق خریداری کنید که هزینه کل خرید اوراق حدود ۹۱ میلیون تومان خواهد بود.

قیمت اوراق تسه به عوامل مختلفی بستگی دارد:

• نرخ فروش اوراق توسط بانک مسکن در بازار اولیه.
• شرایط اقتصادی و تورم.
• میزان تقاضا برای وام مسکن.
• سیاست‌های بانک مرکزی و بانک مسکن.

از آنجا که قیمت این اوراق می‌تواند به شدت نوسان داشته باشد، پیشنهاد می‌شود پیش از خرید، قیمت روز از طریق سایت‌های رسمی و کارگزاری‌ها استعلام شود.

چطور اوراق تسه بخریم؟

مراحل خرید اوراق تسه به شرح زیر است و برای هر فرد تازه‌کاری قابل انجام است:

1. دریافت کد بورسی: ابتدا باید در سامانه سجام ثبت‌نام کنید تا کد بورسی بگیرید. این کد برای ورود به بازار بورس و فرابورس لازم است.
2. ثبت نام در کارگزاری: پس از دریافت کد بورسی، باید در یکی از کارگزاری‌های مجاز بورس ثبت‌نام کنید. کارگزاری‌ها پل ارتباطی شما برای خرید اوراق تسه هستند.
3. پیگیری قیمت روز اوراق: لازم است قیمت اوراق تسه را در سایت‌های رسمی یا پنل کارگزاری خود بررسی کنید.
4. خرید اوراق: با داشتن کد بورسی و پس از بررسی قیمت، می‌توانید سفارش خرید خود را در کارگزاری ثبت کنید.
5. ارائه اوراق به بانک: اوراق خریداری شده را به بانک مسکن که قصد دریافت وام از آن را دارید ارائه می‌دهید.
6. دریافت وام: بانک پس از تایید اوراق، مبلغ وام را به شما پرداخت خواهد کرد.

اوراق تسه چگونه در وام مسکن به کار می‌رود؟

در ابتدا باید بدانید که هر برگ اوراق تسه معادل ۵۰۰ هزار تومان وام است. یعنی برای دریافت وام ۴۰۰ میلیون تومانی، خرید ۸۰۰ برگ اوراق لازم است. پس از تهیه این اوراق و ارائه به بانک، مبلغ وام به حساب شما واریز می‌شود.

وام مسکن معمولاً با سود ۲۲.۵ درصد و بازپرداخت ۱۲ ساله ارائه می‌شود. اقساط وام ماهانه است و مبلغ آن بسته به اصل وام و سود تعیین می‌شود.

تفاوت اوراق تسه با وام مسکن بدون اوراق

در وام بدون اوراق، برای دریافت وام باید مدت طولانی در بانک سپرده‌گذاری کنید که بخش قابل توجهی از مردم این توانایی را ندارند. اما وام با اوراق تسه به کمک خریداران اوراق این محدودیت را حذف کرده و سرعت وام‌گیری را بالا می‌برد. البته هزینه خرید اوراق تسه باید در کنار سود وام لحاظ شود.

تاثیر قیمت اوراق تسه بر اقساط وام مسکن

قیمت اوراق تسه در واقع هزینه اولیه‌ای است که برای دریافت وام مسکن باید پرداخت کنید. این مبلغ به وام اضافه نمی‌شود ولی هزینه جداگانه‌ای است که قبل از دریافت وام باید برای خرید اوراق صرف کنید. بنابراین هر چه قیمت اوراق بالاتر باشد، هزینه شروع وام بیشتر خواهد بود.

اقساط ماهیانه وام، بر اساس اصل وام و نرخ سود بانکی (مثلاً ۲۲.۵ درصد) محاسبه می‌شود و به قیمت اوراق بستگی ندارد. اما باید در نظر داشت که هر برگ اوراق تسه در بازار آزاد قیمتی دارد و همین بر هزینه کل وام تاثیر می‌گذارد.

نکات مهم در خرید اوراق تسه

• اعتبار اوراق تسه معمولاً ۲ سال و ۱ ماه پس از تاریخ صدور است؛ پس حتما از تاریخ اعتبار اوراق مطلع شوید.
• قیمت اوراق نوسان دارد؛ قیمت روز را حتما پیش از خرید استعلام کنید.
• برای دریافت وام، اوراق باید مطابق تعداد مورد نیاز توسط بانک تایید شود.
• پس از خرید، سند دیجیتال اوراق به کد بورسی شما منتقل می‌شود که باید آن را به بانک جهت دریافت وام ارایه دهید.
• اوراق تسه از طریق سامانه‌های مختلف از جمله فرابورس قابل خرید و فروش است.

جمع‌بندی

اوراق تسه، ابزاری هوشمندانه برای کاهش محدودیت سپرده‌گذاری و تسریع دریافت وام مسکن است. با خرید این اوراق، امکان دریافت سریع وام بدون نیاز به سپرده طولانی‌مدت فراهم می‌شود اما هزینه‌ای بابت خرید اوراق باید پرداخت کرد که بر هزینه کل وام افزوده می‌شود. در کنار این هزینه، سود و مدت بازپرداخت وام، اقساط ماهیانه را تعیین می‌کند.

با داشتن کد بورسی و استفاده از کارگزاری‌های معتبر می‌توان اوراق را به سادگی خرید و به بانک مراجعه کنید تا وام مسکن خود را دریافت نمایید. آگاهی از قیمت‌های روز اوراق و نحوه استفاده از آن‌ها می‌تواند به تصمیم‌گیری بهتر برای خرید خانه کمک کند.

اگر به دنبال خرید خانه هستید و به دنبال راهی سریع و مطمئن برای دریافت وام مسکن می‌گردید، اوراق تسه بهترین گزینه است تا با کمترین دردسر، مسیر خانه‌دار شدن را طی کنید.